Ипотека и её виды

Ипотека - это рыночный инструмент кредитования, созданный специально для приобретения жилья.

Ипотечный кредит можно получить для покупки квартиры, в редких случаях, банки выдают ипотечный кредит для покупки комнаты в коммунальной квартире. Ипотека по сути дела - это тот же кредит и выдается он тем, кто, по заключению банка, в состоянии его погасить в отведенный период времени. Ипотечные кредиты, как и любые другие кредиты, выдают банки а не риэлторские агенства.
Существуют несколько видов ипотек:

Коммерческая ипотека

Кредит на покупку нежилого помещения для коммерческого использования под залог такого объекта, называется коммерческой ипотекой. Предметом залога может быть как приобретаемый, так и уже находящийся в собственности заемщика: офис, торговые или складские помещения, магазины, рестораны, участки земли, просто земля, имеющая иное целевое предназначение, чем проживание. При этом учитывается, что при эксплуатации коммерческой недвижимости, ее доходность должна обеспечивать владельцу прибыль, превышающую выплаты банку по процентам.

На сегодняшний день Федеральный закон «Об ипотеке», общий для физических и юридических лиц. В нем нет термина «нежилое помещение» и не определена процедура приобретения нежилых помещений за счет кредита банка, так, как это предусмотрено для жилья. В отличие от жилищной, коммерческая ипотека имеет сравнительно небольшие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки. Ежегодные ставки кредитов коммерческой ипотеки составляют от 12 до 16% в основном в иностранной валюте, на срок от 3 до 5 лет. Для физических лиц кредит предоставляется на срок до 25 лет, процентная ставка от 11.5 до 13.5%, размер кредита до 80% от стоимости объекта. Юридическим лицам кредит предоставляется на гораздо меньший срок – до 5 лет, процентная ставка от 13 до 17.5%, размер кредита – до 70% от цены объекта. С другой стороны, кредитование юридических лиц может быть ограничено только собственными финансовыми показателями компании, а для физических лиц существует максимально возможный лимит – 3-4 млн. долларов. По договору ипотеки могут быть заложены земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц, - предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями в размере, необходимом для их хозяйственного обеспечения. (пункт1 статьи 62 закона «Об ипотеке»).

Социальная ипотека

Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека). В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.
Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Социальная ипотека для молодежи

Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав 150 смен, получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости. Стройотряды действуют пока в двух областях – Свердловской и Воронежской. Эта программа дает возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости. И кроме того, ипотечный кредит участникам проекта выдают под льготный процент.

Государственная ипотека для молодой семьи

Если вы являетесь молодой семьей и желаете проживать в собственной квартире, у вас есть шанс стать участниками специализированной государственной программы - Ипотека для молодой семьи 2011.

Для бездетных молодых семей денежная субсидия составит 35 процентов расчетной (той, которую учитывают чиновники) стоимости квартиры, а для семей как с одним так и с более детьми - 40 процентов.
Рассчитывайте на то, что за счет средств федерального бюджета денежная субсидия для молодой семьи на покупку недвижимости предоставляется единовременно. Сумма денежной субсидии исчисляется расчетной (той, которую учитывают чиновники) стоимостью жилого квадрвтного метра в конкретном регионе и тем, имеются ли в семье дети. Также берется во внимание размер общей жилой площади, требуемой молодой семье в зависимости от ее численности.
Госпрограмма ипотека для молодой семьи имеет ввиду то, что если родители воспитывают ребенка, они могут рассчитывать на допсубсидию за счет регионального бюджета в размере не менее 10 процентов расчетной (средней) стоимости жилья. Если члены молодой семьи становятся участником госпрограммы, им вручается свидетельство, оформлением и выдачей которого занимается орган местного самоуправления по мере похода бюджетных средств. Субсидия на ипотеку для молодой семьи предоставляется в безналичной форме на банковский счет владельца свидетельства.

Социальная ипотека для военных

Всероссийская программа "Военная ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.